Mogućnost ranije otplate smanjuje finansijski teret za građane, ali banke naplaćuju naknade koje mogu uticati na isplativost ove odluke
Prevremena otplata kredita omogućava građanima da smanje ukupni iznos plaćenih kamata, ali isplativost ovog poteza zavisi od konkretnih ugovornih uslova sa bankom i trenutka u otplatnom periodu. Prema zvaničnoj regulativi, korisnik ima pravo da u svakom trenutku otplati deo ili ceo preostali dug pre isteka ugovorenog roka, ali su banke ovlašćene da naplate naknadu za prevremenu otplatu – iznos te naknade zavisi od vrste kredita, valute i datuma kada je kredit odobren.
Naknada za prevremenu otplatu najčešće se, kod stambenih kredita sa fiksnom kamatom, obračunava u visini do 1% od iznosa koji se prevremeno otplaćuje, dok kod kredita sa promenljivom kamatnom stopom ona može biti manja ili potpuno izostati, u zavisnosti od banke i trenutka otplate u odnosu na ostatak roka. U praksi, prevremena otplata je najisplativija u prvim godinama otplate kada je učešće kamata u mesečnoj rati najveće. Kasnije, kako glavnica opada, a kamate čine manji deo rate, finansijska korist od prevremene otplate je manja.
Analiza pokazuje da je, kod dužih kredita i viših iznosa, posebno korisno izvršiti prevremenu otplatu ili dodatnu uplatu u prvim godinama, jer se time značajno smanjuje ukupna kamata koju korisnik plaća banci tokom trajanja kredita. Međutim, iznos naknade za prevremenu otplatu može značajno uticati na računicu, pa je preporuka da korisnici prethodno zatraže tačan obračun preostalog duga i naknade od banke. Takođe, kod nekih kredita u ponudi banaka, moguće je izvršiti prevremenu otplatu bez ikakve naknade nakon isteka određene godine otplate, što dodatno menja isplativost ove odluke.
Stručnjaci savetuju da građani pri razmatranju prevremene otplate detaljno analiziraju sve elemente – iznos preostale glavnice, visinu kamate, iznos naknade i preostali broj rata – kako bi izračunali da li će ušteda na kamatama biti veća od troška naknade. Ukoliko je prevremena otplata ekonomski opravdana, korisnik može ostvariti značajne uštede, dok u suprotnom, finansijski efekat može biti zanemarljiv ili čak nepovoljan.
Važno je napomenuti da kod kredita u evrima ili kreditnih aranžmana sa valutnom klauzulom, iznos naknade i obračun preostalog duga zavise i od kretanja kursa, zbog čega je preporučljivo uzeti u obzir moguće promene deviznih kurseva. Pravilna računica i komunikacija sa bankom ključni su za donošenje ispravne odluke o prevremenoj otplati kredita.